退休生活是怎样的?对大多数人来说，这是这样的:你到了一定年龄，开始考虑把时间花在高尔夫球场上。然后你看着你的银行账单，吓坏了，想着找第二份工作。
我想明确一件事:我真的对做这件事很感兴趣工作量越来越少在我的一生中
这就是为什么退休账户-你的401(k)和你的罗斯个人退休账户-是我将在这个网站上写的最好的投资工具之一。
退休账户可以让你做更少的工作。你所要做的就是现在就开一个退休账户，我会告诉你具体怎么做。
以下是我们将在这篇退休账户入门指南中介绍的内容:
- 退休账户是如何运作的:神奇的好处
- 了解你的401(k)计划——初学者指南
- 了解你的罗斯IRA -一个初学者的指南
- 401(k)或罗斯个人退休账户:你应该开设哪个退休账户?
- 今天该怎么处理你的退休账户呢
退休账户是如何运作的:神奇的好处
许多人错误地认为退休账户只是让你存钱到65岁的地方。事实上，如果你同意长期储蓄，它们会给你带来巨大的好处。让我们比较一下常规(应税)投资账户和退休账户的运作方式。
普通投资账户和退休账户
定期投资账户．当你在ETrade或其他平台上开立账户时，你通常是在开立一个常规投资账户，也被称为应税账户。这意味着当你出售股票时，你要为你的收益纳税——如果你在不到一年的时间内出售股票，你将支付一大笔钱(常规所得税税率，如15%或30%)。
我们不要纠结于细节，好吗?正如我在这个网站上所写的，长期买入并持有投资是有利可图的。而且由于税收的结构，你要为过于频繁的交易支付罚款。看到这些碎片是如何组合在一起的了吗?这是家长式作风的最佳表现。但把钱存得更久还有一个更大的优势，比如说，直到退休。
退休账户．退休账户，很简单，给你巨大的税收/增长优势，以换取你对长期储蓄和投资的承诺。这并不意味着你必须持有同一只股票30年。你可以随时买卖任何股票。但除了少数例外，你必须把钱留在你的账户里，直到你接近退休年龄。
以下是退休账户的工作原理，以及神奇的好处在哪里发挥作用。在退休账户中，你会得到很大的税收优惠。虽然10%或20%在一年里看起来并不多，但当你把它计算在30年里，它就变成了一个巨大的数字。事实上，从下周开始开一个退休账户，就会发生两件事:(1)你会比99%的同龄人在财务上准备得更充分;(2)你会变得富有。是的，我说过:如果你在20岁出头的时候开设一个退休账户，并定期存入，你就会变得富有。
让我们来简单比较一下投资退休账户和投资普通应税账户:
图片来自Leggmason.com
不要担心确切的数量。只要注意你挣多少钱的差别——尤其是在最后。一个退休账户——无论是罗斯个人退休账户、401(k)账户还是其他账户——让你的钱以加速的速度增长，而你几乎不需要额外的工作。现在让我们进入细节。
了解你的401(k)计划——初学者指南
401(k)是一种退休账户。如果你在公司工作，很可能已经有401(k)计划提供给你了。
401(k)计划是这样运作的:你把税前的钱存入这个账户，这意味着你还没有为它纳税。
让我们看看为什么这很重要。在常规的应税投资账户中，你为你的收入纳税，然后进行投资。所以你每赚100美元，实际上你只能投资其中的85美元。15%(或其他，取决于你的税率)归税务人员。
401(k)计划则不同。你可以把这100美元全部用来投资，让它增长大约30年，直到退休。这额外的15%会产生巨大的差异，因为它会越来越多地复合。
401 (k)匹配
还有一个额外的好处:你的公司可能会提供401(k)计划。例如，高达2000美元的1:1匹配意味着你的公司会将你投资的每一美元匹配到2000美元;因此，每年投资2000美元实际上意味着每年投资4000美元。哇。这是免费的钱，如果你的雇主提供401(k)计划，你绝对有必要参加．不管你有什么样的债务或支出，如果你的公司提供了匹配的机会，就去做吧。
那么，当你把钱存入401(k)计划时，到底会发生什么呢?基本上，它会进入一个投资账户，由专业投资公司管理。你有很多不同的投资选择，比如激进型、混合型、国际化等等。老实说，这就像投资者的麦当劳:任何人都可以做。最难的部分是第一次打电话给人力资源部门安排面试。
401(k)计划的好处总结:有很多
我们已经介绍了401(k)账户的优势:你可以把税前的钱投入工作(也就是说，你还没有纳税的钱，所以有更多的钱可以增长)。你的公司可能会提供非常诱人的401(k)计划，你必须参加。而且创办起来并不难——大部分工作都由你的公司来做。事实上，你可以指示他们自动从每次薪水中提取一定金额。不要担心换工作;如果你以后离开你的公司，你可以把你的401(k)计划带走。此外，你要积极地为401(k)计划贡献多少钱，因为你现在投资的每一美元在未来都是你的数倍。
图片来自firstthandfunds.com
401 (k)的限制
不过，401(k)不是免税的。有一些限制。首先，政府必须在某个时候获得税收收入，所以你将在退休年龄左右为你提取的钱支付普通所得税。(不过，请记住，所有这些钱已经“延税”增长了大约30年。)其次，你目前每年只能在401(k)计划中存入19,000美元。第三，这一点很重要，如果你在59.5岁之前取款，你将被收取10%的高额罚款。这是故意的:这笔钱是为你的退休，不是为了周六出去喝酒。最后，还有一些其他深奥的限制，但您可以从我稍后提供的一些链接中了解它们。
你可以避开401(k)计划的限制!
不要太复杂，但上面的一些限制也有例外，可以让你免费提取你的401(k)钱。例如，如果你要买房子或其他一些东西，你可以免收罚金。但不管怎么说，这笔钱你要存30年。
401 (k)总结
- 年限额为19,000美元
- 税前资金(资金一开始是不征税的;它会增长，直到你提取，最后纳税)
- 公司匹配超级增长甚至更多——这是你必须接受的免费资金
让我们来谈谈愚蠢的人和401(k)计划
很多人都很笨。让我们来看看最近的一些发现:
- “四分之一的员工根本就没有注册。
- 只有十分之一的人捐出了允许的最大数额。
- 近一半的人的贡献不足以让公司完全匹配。
- 许多银行承担的风险过多或过少，而且大多数银行未能重新平衡账户以管理风险。
- 大约一半的人会在换工作时套现。(不可否认，这是一个不可靠的统计数据。翰威特咨询公司(Hewitt Associates)的研究结果是42%;芒内尔的研究是55%。)”
你的公司希望你应该投资你的401(k)计划!然而，许多人仍然不投资，或者投资不善，或者投资太晚。抱歉，但我们都要为这种愚蠢行为负责。
但他们并不是唯一的罪魁祸首。你的雇主和401(k)计划公司让你很难理解401(k)计划到底是什么，或者如何开始。你看过他们的招股说明书吗?尽管我每天都在做这些事情，但我想在阅读最新的401(k)文献时跳桥，这样也许我可以试着挤出更多的时间来阅读那些令人费解的垃圾。你需要所有能得到的帮助。
但还有更多的指责。愚蠢的个人理财媒体和权威人士对一切与金钱有关的东西都过度炒作了。不幸的是，现在我们只是无视它——即使它对我们有好处。你上次听说退休账户是什么时候?可能是最近的事了，但你忽略了它因为大部分向我们推销的东西都是垃圾。最后，政府在正确地教育我们方面是一个令人沮丧的失败个人理财还有退休问题——尽管这符合政府的利益。
开启你的401(k)计划
我必须告诉你，责备每个人都有一种非常令人满意的品质。我真的很喜欢。但要意识到一件事:在我提到的所有想要大喊大叫的派对中，唯一你可以改变的是你．周一打电话给你的人力资源代表，加入401(k)计划。开始一个自动付款计划，这样钱就可以直接从你的薪水中扣除。相信我，你会学会没有它的。如果你有问题，请在这篇文章上留言。
了解你的罗斯IRA -一个初学者的指南
罗斯个人退休账户是另一种类型的退休账户。每个20多岁的人都应该有一个罗斯个人退休账户．这是我发现的最适合长期投资的交易。
还记得你的401(k)计划是如何使用税前资金的吗?当你退休时把钱取出来时，你要缴纳所得税。罗斯个人退休账户和401(k)不同。罗斯账户使用税后美元为你提供更好的交易。使用罗斯账户时，你把已经纳税的收入投入股票、债券、指数基金——无论什么——而且当你提取这些收入时，你不需要支付任何费用。
它是这样运作的:当你每年赚钱时，你必须为此交税。使用罗斯账户，你拿这些税后的钱进行投资，然后支付没有税收当你取款的时候。如果罗斯个人退休账户在1970年左右出现，你在西南航空公司投资了1万美元，你只需要为最初的1万美元收入纳税。30年后，当你取出这笔钱时，你就不用支付了任何税收。顺便说一句，你的1万美元会变成1千万美元。
想想看。
你要为最初的金额纳税，而不是收入。30年后，这是一笔非常不错的交易。
罗斯个人退休账户限制
同样，你应该把它作为一种长期投资工具。如果你在59.5岁之前提取你的收入，你会受到惩罚。(例外:你可以在任何时候提取本金，或者你实际投资的金额，不受惩罚。大多数人不知道这一点。)还有一些例外情况，如房屋首付、为你/伴侣/子女/孙辈提供教育资金，以及其他一些紧急情况。向罗斯账户全额缴款的最高收入为13.7万美元(2019年更新)。但你可以在后面读到。
从所有这些限制和例外中得到的最大启示是什么?我看到两件事:
- 首先，只有你的罗斯个人退休账户已经开了5年，你才能获得其中的一些例外。光是这个理由就足以让你在周一打开罗斯个人退休账户。我要你这周末调查一下，我要你的罗斯个人退休账户下周开。
- 其次，尽早开始是至关重要的。我就不赘述这一点了，但你现在投资的每一块钱，在未来都将变得更有价值。即使是等待两年也会花费你数万美元。目前，你最多可以在罗斯个人退休账户上投资6000英镑(2019年更新)。我不管你从哪里弄到钱，但一定要弄到。把钱存进你的罗斯账户，今年再最大化。最初的几年太重要了，不能偷懒。
开设罗斯个人退休账户
很容易。你可以通过目前的折扣经纪公司，如ETrade或Datek。你也可以通过Vanguard这样的独立服务机构。打电话给他们，告诉他们你想开一个罗斯个人退休账户，他们会告诉你怎么做。
特别提示:这些地方有开设罗斯个人退休账户的最低金额，通常是3000美元。有时，如果你设置了自动付款计划，比如每月100美元，他们会免除最低限额。其他时候，你就不走运了。货比三家。
一旦你的账户建立了，你的钱就会放在那里。你需要做的事情是:首先，建立一个自动付款计划，这样你就可以自动把钱存入Roth账户。多少钱?试着做你觉得舒服的事，再加10%。第二，决定把Roth账户的钱投资在哪里;可以是股票，指数基金，共同基金，等等。看我的介绍性文章更多关于如何选择。我还创建了一个关于如何选择罗斯个人退休账户的视频．
这里有一个快速的例子来说明不断往你的投资账户中增加资金的力量:
图片来自hffo.cuna.org
罗斯IRA链接
401(k)或罗斯个人退休账户:你应该开设哪个退休账户?
简单的答案是两者都有:这些账户虽然概念不同，但配合得很好。
我是这么想的。首先，我会尽量使用公司提供的401(k)计划。其次，我将为罗斯个人退休账户(Roth IRA)最多支付6,000美元。第三，我将最大限度地动用401(k)计划的剩余部分，最高可达19,000美元。最后，如果你的雇主没有提供401(k)计划，你还没有工作，或者你还有剩余的钱——我会开一个定期的、应税的投资账户，把钱投入股票、指数基金等。
为什么要在401(k)计划之前最大化你的Roth账户?嗯，在个人理财领域有很多愚蠢的争论，但基本的原因是税收和税收政策:假设你的事业发展顺利，退休时你的纳税等级会更高，这意味着你必须用401(k)计划缴纳更多的税。另一个常见的原因是，税率被认为可能会上升。记住:你的401(k)计划的钱最后要交税，而Roth计划的钱马上就要交税，然后再免税增长。
今天该怎么处理你的退休账户呢
我想让你们用这个周末了解一下401(k)和罗斯个人退休账户。周一，我希望你们打开自己的退休账户，开始为之存钱。打电话给你的人力资源部门，把你的401(k)计划搞定。你也可以打电话给几家折扣经纪公司，申请一个罗斯账户。现在还不用担心把钱投资到哪里去。一步一步来，只要打开你的账户。
哦，对了，还有一件事:我预计会有10亿评论讨论财政政策，罗斯个人退休账户vs 401(k) vs Keogh计划vs SEP个人退休账户vs简单个人退休账户的有效性，以及其他废话。请不要在这些细枝末节上浪费时间。问题不在于争论微小的细节。问题是大多数人没有退休账户。问题是大多数人没有像他们应该的那样定期存钱，即使每月100美元会有很大的不同。问题是大多数人没有尽早开立退休账户。
让傻瓜们去争论吧。对你来说，只要开户就行了。
有钱不是偶然的
很多人相信他们总会发财的。事实上，”超过五分之一的美国人认为，最好的致富方式是中彩票．”
这可不是开玩笑。
你需要未雨绸缪。我指的不仅仅是退休。几年后你会需要一辆车吗?一个婚礼吗?度蜜月吗?一个房子吗?这方面的资金不会凭空出现。不幸的是，大多数人都推迟思考这些问题，结果他们就会苦恼不已，说着诸如“我们总是在努力维持收支平衡”之类的话。他们中的一些人(不是全部，但有一些)之所以能走到这一步，是因为他们没有做任何计划。所以，忘掉最初的借口吧。 Yes, it’s hard to pick up the phone. But think about what time you’re living in. Here you have a site with thousands of other readers who are in exactly the same boat as you–and even better, the experienced ones will help you through it.
现在就建立你的退休账户。未来的你会感谢你的。
